信用是现代金融体系的关键变量，基于信用的货币和贷款为经济活动的快速扩张提供了重要的推动力。然而，有一些企业、个人以及国家却因为缺乏“好的”信用而无法获得必要的金融服务。数字信用是利用大数据、人工智能等数字技术识别经济主体信用的一种金融创新，数字技术本身并不创造信用，但可以帮助发现一些传统方法无法辨识的信用。这项创新首先产生于依托大科技平台的数字信贷，这使得融资服务可以覆盖大量缺乏信用记录的“信用白户”，为普惠金融发展提供了解决方案。随着在信贷、保险、投资等领域更为广泛的应用，数字信用可以帮助改善为企业创新和家庭理财的服务。数字信用创新可能会对经济与金融稳定产生重要影响，这种以数据替代抵押的信贷模式会削弱“金融加速器”效应，从而促进金融稳定。
 

数字信用拥有非常广阔的应用前景。数字信用在金融领域可以得到广泛的应用。目前数字信用的应用主要集中在信贷领域，大科技信贷是最典型的业务案例，传统商业银行也在尝试利用各种类型的非传统数据做信用风险评估，这也是数字信用的应用实践。在信贷领域还有许多新的拓展空间，一个例子是在欧洲比较活跃的开放银行，即银行将数据开放给其他金融机构做信用风险评估，而我国的主要做法是金融机构利用非金融机构的数据做信用风险评估。我国各类银行拥有非常丰富的金融数据，如果这些数据能够开放，将对数字信贷产生非常大的助力。另一个拓展的方向是产业链、供应链数字信贷，过去的大科技信贷基本上都是依托消费互联网形成的，信用分析所依据的主要是零售逻辑。随着产业链、物联网的发展，可能会形成一批新的数字信用业务模式。
 

在保险领域，数字信用也有很好的应用场景。与银行业一样，保险业也需要管理负债与资产，而信息不对称是一个重要障碍。在保险合同签署以前，主要防范“逆向选择”问题，在合同签署之后则要防范道德风险问题。数字信用可以帮助保险机构识别保险消费者的信用状况、匹配适当的保险产品并防止欺诈行为。数字信用在保险领域的应用不仅能够减少销售与管理的人工与其他成本，还可以更好地了解消费者的能力与需求，从而提升消费者的福利、改善保险公司的收益。在投资领域，数字信用不仅可以帮助改善理财服务，还能够支持“专精特新”等创新型中小企业通过直接融资渠道甚至到资本市场融资。我国金融体系中存在严重的投资难问题，老百姓有很多储蓄，但财富管理尚有很大的改进空间。如果利用数字信用方法做客户认证（KYC），可以较好地了解投资者的风险偏好和风险承担能力，同时做相应的投资资产配置，这样就有可能为广大的老百姓，特别是中产阶层提供数字化的私人银行服务。同样，数字信用方法也可以助力创新型企业获得直接融资。创新企业虽然有很好的发展前景，但缺乏资产、缺乏数据、缺乏收益，不确定性也非常大，这些企业到资本市场融资，其门槛其实高于到银行贷款。数字信用可以帮助解决部分信息不对称的问题，如果可以将数字信用的做法运用到直接融资领域，像形成信用分析报告一样形成投资分析报告，就可以让“合格投资者”更好地了解“专精特新”企业。（来源：金融时报）

（二）全国政协常委、民建中央原副主席周汉民：加强技术贸易立法 ，促进数字经济发展。在上交会期间举行的首届全球技术贸易高峰论坛主论坛上，全国政协常委、上海市政协原副主席、海南大学“一带一路”研究院高级顾问周汉民教授出席论坛并致辞。